Comment faire de réelles économies sur vos contrats d'assurance

Assurance habitation, assurance auto, complémentaire santé, assurance scolaire sont soumis à l’évolution de votre mode de vie. Une nouvelle voiture ? Un déménagement ? Un nouveau travail ? Vous devez tout prendre en compte pour vous assurer en permanence une bonne couverture.

Sans vous en rendre compte, vous êtes en perpétuelle évolution, votre vie avance et votre protection doit suivre. C’est essentiel. Premièrement pour être sûr qu’en cas de problème, vous soyez pris en charge. Deuxièmement pour réduire votre budget assurance. Une bonne assurance n’est pas celle que vous payez le plus cher, mais celle qui est la plus adaptée à vos besoins réels.

Nous sommes beaucoup à souscrire un contrat d’assurance et à ne plus y prêter attention après la signature. Et bonjour les mauvaises surprises… Car évidemment si vos changements ne sont pas signalés, ils ne seront pas pris en charge en cas d’incident.

Un point complet et régulier sur votre contrat est essentiel

C’est long, fastidieux parfois, mais cela vous évitera de grosses déconvenues. Vous trouverez sur le site de la Fédération française des sociétés d’assurance (FFSA) et sur le site du Groupement des entreprises mutuelles d’assurance (GEMA), un dictionnaire complet (et très utile) pour vous aider à décoder le langage souvent jargonneux des contrats d’assurance. Pratique, c’est un atout précieux pour comprendre vos contrats et vos garanties. Cela vous permettra aussi de pouvoir renégocier votre contrat et de réaliser le cas échéant des considérables économies.

Prenons par exemple l’assurance habitation. Nous avons créé un profil type : salarié non-cadre de 35 ans, marié avec deux enfants, propriétaire d’un appartement de trois pièces (situé à un étage intermédiaire) dans le 15ème arrondissement de Paris, ayant un capital mobilier de 30 000 euros et des objets de valeurs d’un montant de 5 000 euros, sans antécédent de sinistres ou de vol dans les derniers 36 mois. Puis nous avons répondu au questionnaire de deux sites de comparateur d’assurance.

Avec le premier comparateur, nous avons obtenu ces résultats :

Le second nous a proposé ces devis :

Comme vous le voyez, les tarifs varient du simple au double ; les garanties ne sont pas les mêmes, la dénomination des formules change — bref, s’y retrouver est un véritable casse-tête… Pourtant, c’est un exercice auquel vous devrez impérativement vous plier sous peine de voir votre facture exploser !

Comparez vos franchises et votre prime d’assurance aux offres du marché. Comme votre situation, le marché des assurances est en perpétuel renouvellement. Pour tenter d’appâter le client, les compagnies d’assurance regorgent d’imagination pour créer de nouvelles offres, de nouveaux avantages et garanties.

Contactez les assureurs concurrents et faites-vous établir des devis. Une fois ces propositions en main, prenez le taureau par les cornes et prenez rendez-vous avec votre assureur et renégocier votre contrat — offres concurrentes à l’appui ! C’est le meilleur moyen d’économiser de précieux euros sur votre facture. Il n’y a pas de bon ou mauvais moment pour renégocier vos assurances. Mais notez tout de même que plus votre date d’échéance approchera, plus votre assureur sera enclin à accéder à vos demandes.

Nouvelles garanties plus adaptées, modification de conditions d’exclusion, diminution de franchise… vous pouvez tout revoir lors de cette réévaluation de contrat. Vos modifications seront considérées comme acceptées si votre assureur ne les conteste pas dans les 10 jours suivant votre demande (cf. Code des assurances L112-2).

Attention en revanche à vos droits de résiliation

Nous l’avons vu, il n’y a pas de bon ou mauvais moment pour demander une renégociation de vos contrats… En revanche, il n’en va pas de même pour demander la résiliation de vos assurances. Pour rompre votre engagement, vous devrez respecter un protocole précis. Sachez que pour le moment, vous ne pouvez résilier votre contrat que pendant un certain délai avant votre échéance. Celui-ci est précisé dans les conditions générales de votre contrat. Dans ce laps de temps, vous devrez signifier à votre assureur votre volonté de résiliation par lettre recommandée avec accusé de réception (cf. L113.12 du Code des assurances).

A échéance de votre contrat, vous devrez recevoir de la part de votre assureur un avis de reconduction (Loi Chatel de 2006) afin de vous éviter un renouvellement tacite non voulu. Si votre compagnie d’assurance ne se plie pas à cette formalité, vous aurez alors de nouveau un délai de résiliation et ce même si le renouvellement de contrat a déjà eu lieu.

Si vous souhaitez rompre votre contrat en dehors de ce délai légal, il vous faudra invoquer des raisons très strictement encadrées (vente de la voiture pour un contrat d’assurance auto, déménagement ou vente pour une assurance habitation, ou encore une hausse de votre cotisation par exemple). Une offre concurrente moins chère ne suffira pas.

Un point important : ne restez pas sans assurance ! Mettez à profit le délai de résiliation de votre contrat, démarchez d’autres compagnies avant la fin de votre couverture. D’ailleurs certains assureurs pourront même vous offrir la possibilité de s’occuper eux-mêmes de la résiliation de votre précédent contrat.

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