Immobilier : toutes les questions à se poser absolument avant d'acheter pour la première fois

S'il fallait retenir une chose de la crise des subprimes de 2008 c’est que, malheureusement, tout le monde n’est pas fait pour devenir propriétaire. Aux Etats-Unis comme en France. C’est pourquoi, une récente étude relayée par Business Insider a interrogé deux experts en immobilier afin qu'ils donnent les meilleurs conseils à ceux qui envisagent d'acheter une maison pour la première fois. Selon eux, les primo-accédants devraient bien peser le pour et le contre avant de se mettre un prêt sur le dos. Et surtout, se poser les bonnes questions.

1 - Pourquoi voulez-vous acheter une maison ?

Selon les deux experts, il est absolument fondamental de pouvoir répondre à cette question avant d’aller plus loin. "Quel est le but d’une maison?", "Que voulez-vous en faire ? Allez-vous y vivre? La louer ?” , interroge l'un d'eux. Répondre à ces questions aidera à déterminer de quelle sorte de prêt vous aurez besoin et quelle surface correspondra le mieux à vos projets à plus ou moins long terme.

2 - Que pouvez-vous vous permettre ?

Avant de commencer à fantasmer sur le nombre de chambres que vous voudriez, vous devez savoir ce qui est dans vos moyens. Ce qui veut dire : passer au crible vos revenus, vos dépenses, vos actifs, vos économies et vos dettes. Une fois que vous savez où vous en êtes financièrement parlant, l'un des experts suggère que vous preniez rendez-vous avec un conseiller financier pour lui demander : "Voilà notre budget mensuel moyen. Devrions-nous acheter une maison à 500 000 dollars ou à 200 000 dollars ?"

1. 3 - Avez-vous pris en compte toutes les charges supplémentaires ?

L’hypothèque et le payement de la maison ne sont pas les seules dépenses à prendre en compte. Il faut inclure les coûts intrinsèques à l’achat d’une maison. Comme les taxes de propriété, l’assurance propriétaire, l’agent immobilier ou le notaire, les frais de transaction, les services publiques, les travaux dont la maison aurait besoin… 

1. 4 - A quel genre de prêt êtes-vous en droit de prétendre ?

Les prêts immobiliers varient en fonction des apports financiers de chacun. Il en existe beaucoup (PTZ + dans le neuf, Action Logement, épargne logement...). Avant de vous aider, les prêteurs étudieront vos bulletins de salaire, votre contrat et vos déclarations sur le revenu sur les deux années précédentes. Les primo-accédants peuvent parfois avoir accès à des offres de prêts à taux réduits. Mais si vous ne pouvez pas avancer 20% du prix de la maison, vous devriez vraiment vous demander s’il est raisonnable d’acheter, met en garde l'expert. Lors de la dernière crise immobilière dit-il : "la majorité des défauts de payement venaient de familles qui avaient acheté avec très peu d’apports personnels". 

1. 5 - A quoi ressemblera votre vie dans cinq ans ?

Bien que vous soyez financièrement à même d’acheter une maison, il se peut que cela n’ait pas de sens avec votre situation amoureuse actuelle ou votre plan de carrière. Pourriez-vous être muté dans un autre service ? Votre partenaire et vous pensez avoir des enfants dans un futur proche ? "Ce n’est pas parce que les taux d’intérêts sont bas maintenant que c’est le meilleur moment pour vous pour acheter", dit Gunter. "Voulez-vous vous vraiment investir là-dedans ? Acheter une maison est l’un des plus gros investissements financiers d’une vie. C’est une décision majeure qui ne peut être prise à la va-vite".   

1. 6 - Etes-vous prêt à ne pas bouger durant les cinq prochaines années ?

S’il y a une possibilité que vous bougiez au cours des cinq prochaines années, cela n’est probablement pas le bon moment pour acheter. "Avec le prix des frais de transaction, si c’est pour vendre cinq ans après, ça serait sans doute moins cher pour vous de continuer à louer".

1. 7 - Quel genre de voisinage voulez-vous ?

Si vous êtes jeune, vivre prêt d’une grande ville doit être un facteur capital pour vous. Mais si vous pensez à bientôt fonder une famille, vous devriez aussi regarder le niveau des écoles locales, les parcs et la sécurité du voisinage. Choisissez plusieurs quartiers qui vous intéressent et commencez à chercher les maisons qui rentrent dans votre fourchette de prix. Corbett et Gunter conseillent de s’y prendre en avance pour avoir le temps d'étudier le maximum d'options. 

8 - Combien allez-vous payer d'impôts locaux ?

Avant de vous décider sur un endroit, renseignez-vous sur le niveau d'imposition de la commune envisagée. De plus en plus élevées, ces ponctions fiscales locales sont à prévoir dans votre budget car elles sont exigibles tous les ans. Un détail qui ne trompe pas : une commune avec beaucoup d’entreprises installées sur son territoire sera riche (puisqu’elle récoltera de la taxe professionnelle) et elle sera donc moins gourmande en taxes locales pour les habitants. Ce qui ne sera pas le cas d’une ville sans aucune autre rentrée fiscale et qui ne comptera que la recette des impôts locaux. Autre signe révélateur : le nombre important ou pas de constructions d’équipements publics à venir (crèche, école, salle de sports, etc.). Les habitants seront forcément sollicités via les impôts locaux. 

1. 9 - Avez-vous engagé l’agent immobilier qui vous convient ? 

Si votre relation avec votre agent immobilier est avant tout professionnelle, il est important que vous vous entendiez bien avec lui et qu’il se batte pour vous trouver la maison de vos rêves. Gunter suggère de questionner plusieurs agents immobiliers avant d’en choisir un afin de comparer leurs commissions et leur disponibilité. "Bien faire cela pourrait vous faire gagner beaucoup de temps". Les gens ont tendance à embaucher un tel ou un tel car c’est un ami ou un proche. "Mais vous devez plutôt engager quelqu’un parce qu’il a une expertise du terrain et une bonne réputation", affirme Corbett.

1. 10 - Toutes vos finances sont-elles en ordre?

Une dernière chose que les primo-accédants doivent se demander avant de sauter le pas : pourrez-vous honorer tous vos autres engagements financiers sans vous y perdre ? "Vous ne devez pas sacrifier votre retraite juste parce que vous voulez cette maison maintenant tout de suite", rappelle Gunter. De même, vous ne devriez pas vous mettre dans une situation où vous lutterez pour rembourser le prêt de votre voiture ou autre. "Alors soyez bien sûrs de pouvoir prendre en charges toutes vos dépenses avant de franchir une telle étape", conclut-il. 

Prêt à visiter ? Alors surtout, prenez votre temps, conseille Explorimmo. Dans l'appartement ou la maison, ne vous fiez pas aux apparences, inspectez tout du sol au plafond, y compris les dépendances (parking, cave...). Assurez-vous du bon fonctionnement des équipements (chaudière, installation électrique, plomberie, sanitaires...). Demandez à voir les diagnostics que le vendeur doit fournir, qui vous renseigneront sur un certain nombre d'éléments.

Bonne chasse !

                   Raphaëlle de Tappie